【独家】专访香港首家虚拟银行掌舵人: 存款利息能买90万杯咖啡，高息揽储不是烧钱获客

【独家】专访香港首家虚拟银行掌舵人: 存款利息能买90万杯咖啡，高息揽储不是烧钱获客加拿大留学论坛 以“新物种”之姿横空出世，香港虚拟银行首批开业将满一年。 2019年上半年，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米等

加拿大留学论坛

近日有关于加拿大留学论坛的话题受到了许多网友们的关注，大多数网友都想要知道加拿大留学论坛问题的具体情况，那么关于加拿大留学论坛的相关信息，小编也是在网上收集并整理的一些相关的信息，接下来就由小编来给大家分享下小编所收集到的与加拿大留学论坛问题相关的信息吧。

点击（前往）进行了解>>

以上就是关于加拿大留学论坛这个话题的相关信息了，希望小编分享给大家的这些新闻大家能够感兴趣哦。

以“新物种”之姿横空出世，香港虚拟银行首批开业将满一年。

2019年上半年，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米等巨头公司各自牵头成立。虽有疫情影响，8家香港虚拟银行均在去年顺利开业。

虚拟银行不设实体，所有服务通过互联网进行，与香港传统银行的服务模式有很大区别。监管希望能借此“新形态”推动香港科技金融创新和普惠金融的发展，给客户带来新的金融服务体验。

这8家虚拟银行中，要数众安银行开业最早（2020年3月24日正式营业），时至今日将满一周年。截止到去年年底，众安银行的客户数为22万个，存款60亿港币，贷款有6.5亿港币，总共为用户赚取3800万港币存款利息，相当于90万杯咖啡。

根据香港金管局披露数据，截至去年年底，香港所有虚拟银行累计开设42万个户口，共有150亿港元存款，贷款金额则为10亿元。

也就是说，在8家虚拟银行中，众安银行的客户数、存款和贷款占比分别为52%、40%和65%，这三项核心指标占比较大。从这个角度看，众安银行不仅是香港第一家开业的虚拟银行，也是“第一”虚拟银行。

新事物的诞生总是伴随争议。虚拟银行在发展过程中，也面临着存款“价格战”的质疑，多家银行推出的活期存款利息比传统银行高出百倍以上；另外，虚拟银行与传统银行之间的关系也是各方关注焦点。

为什么虚拟银行的活期存款利息可以这么高？虚拟银行之间是否有存款“价格战”的趋势？虚拟银行与香港传统银行会呈现怎样的竞争格局？带着这些问题，界面新闻在首批虚拟银行开业一周年之际，独家专访众安银行CEO许洛圣。

“高峰时每10秒有一位新客户”

界面新闻：众安银行已经开业将满一年，是香港最早开业的虚拟银行。目前的发展情况如何？是否到达预期？

许洛圣：众安银行是香港第一家开业的虚拟银行。截止到去年底，客户数22万，存款60亿港币，贷款有6.5亿港币。整体来说，客群增长挺快的，最高峰时每10秒有一位新的香港客户。

现在，开业短短一年内，我们已经获得30万客户。30万在国内听起来不多，但香港人口只有700多万，30万占比4%，其他传统中小银行也差不多是这个水平，但我们仅开业一年的成绩就达到了很多香港历史悠久银行的水平。

界面新闻：您刚刚说存款和客户量增长幅度都比较大，相较而言个人贷款增长稍慢？

许洛圣：相对来说慢一些，一般银行的存贷比例是3/7，我们纯贷款是6.5亿港币，相对于60亿港币是将近10个百分点。信贷市场做得很小心，因为资产质量是银行很重要的一环，对资产要求很高。反过来说，全香港8家虚拟银行，从市场数据看，加起来贷款只有10亿。除了跟其他虚拟银行比较，我们也参考整个行业，这才是更大的对标。

界面新闻：目前贷款有坏帐情况出现吗？催收方式和传统银行有何不一样？

许洛圣：有个别逾期案例，但在我们的预期之内。

在催收方式上，传统银行跟虚拟银行的区别不大。但是在预防风险方面，虚拟银行会更多地借助于科技，因为我们会用数据来观察客户行为。我们希望在事情发生之前做好预防，传统银行有很多数据，但关键是数据怎么使用。我们每天都会看数据，传统银行可能每个月看一次。如果一个客户真的有坏帐，我们可能比传统银行早一个月知道，提前把坏帐处理掉。

“最快开户记录只用了2分3秒”

界面新闻：香港有很多传统零售银行，如汇丰、渣打、恒生。从开业近一年情况来看，与传统银行相比，虚拟银行有哪些方面的优势？

许洛圣：这也是我不停反思的一个点，香港持牌银行有164家，虚拟银行8家，在这样一个发展成熟的市场中怎样才能突破？我认为主要是两个方面：一是客户体验，二是在服务和产品上的创新。

银行是一个成熟的行业，不能突破法律法规的框框，但是我们可以把产品、服务、体验方面做到最好，这也是我们相比传统银行的突破点，虽然产品还是贷款和消费，但是每一个范畴都有创新理念。

银行每一个点都离不开客户，传统银行在有分行的情况下，客户办理业务需要一个小时左右。通过科技的驱动，虚拟银行这个时间缩短到五分钟。开业以来，我们最快开户记录只用了2分3秒，这也给我们很大鼓励，5分钟是平均数。

界面新闻：还有更多具体案例吗？

许洛圣：除了开户，我们在其他方面跟传统银行也有很大区别，我们跟Visa合作推出ZA Card， ZA Card最后6位号码可以让客户自己选。

在科技允许的情况下，服务方面我们会考虑到每一个点。比如贷款是很重要的一环，虽然我们无法保证每个人都可以获批，但我们会在用户提交完整资料的情况下在30分钟内给出答复。超过30分钟，每分钟银行会补偿10元给客户，这也是作为一个提醒，“服务为先，客户为本”不只是说出来，也要能做得到。

开业短短12个月，ZA Bank App已经迭代更新了25次，平均每月推出3个新功能。以客户为本，听取客户的意见，客户认为有用的东西，我们会筛选出来，跟客户一起创作银行的模式。虽然不是很大的点，但是一个个小点有用的方案加起来，客户体验就会提升很多。

“传统银行已经有一些应变”

界面新闻：从您了解的情况来看，目前香港传统银行有没有感受到虚拟银行的冲击？是竞争更多，还是合作更多？

许洛圣：在8家虚拟银行推出之前，传统银行已经有一些应变，很多收费是传统银行凌驾于用户之上的。虚拟银行推出之前，很多传统银行把收费调整了，以迎合大趋势。

虚拟银行没有分行，其实反过来也是一个优势，传统银行分行运营成本挺高的，香港银行一般有50%是分行员工，虚拟银行可以把这部分费用节省下来，我们将运营方面节省下来的钱回馈给客户。

虚拟银行跟传统银行的关系，我认为彼此之间是互相学习、互相帮助、互相驱动的情况，未来传统银行服务会做得更好，为广大香港市民带来更好的体验。

界面新闻：从这一年的情况来看，虚拟银行有没有倒逼香港的传统银行做出改变？

许洛圣：挺明显的，比如好几个银行都在积极推进远程开户，包括使用我们研发的科技帮助它们。除了开户，在服务方面，FPS“转数快”是香港金管局推出的服务，之前用的银行不多，当虚拟银行推出后，我们把FPS的功能用得更全面，其他银行也跟着用，因为要配合服务范围。

在定价方面，传统银行活期利率从来没变过，对于最低余额也有一定要求，可是虚拟银行推出后，它们对价位和最低余额要求也有调整。另外，每家传统银行对数字银行的投入和改造更多，都在优化自己的APP。

“烧钱肯定不是我们的方向”

界面新闻：开业之初，多家虚拟银行推出了高于市场利率的存款产品，一般比香港活期存款利率高出百倍以上。现在市场有很多质疑虚拟银行“高息揽储”的模式，走的是互联网烧钱获客的老路。您怎么看这种说法？香港居民对于利率的敏感度高不高？

许洛圣：首先，香港居民对于利率的敏感度非常高。我对用烧钱来获客的模式并不支持，众安银行的活期比传统银行有优势，传统银行一般是0.001%，我们是20万元或以下1%，比他们高1000倍。但我们在运营过程中可以节省很多花费，用科技缩短服务流程，我们没有分行的员工，也没有分行的租金，同时效率也高很多，每一个点省下来，都可以回馈给客户。

我不用价钱跟别人比，因为把价格压得很低是不可持续的。我们不会亏本打对折。作为银行，要对大众、对监管、对股东负责，我从来不会打价格战。我们的目标是希望在五年内可以达到收支平衡线，烧钱肯定不是我们的方向。

8家虚拟银行中，真正推出贷款的银行不多，如果没有贷款，收更多存款就要花更多钱。我们的理念是可持续，尽快做到收支平衡。

界面新闻：那您觉得8家虚拟银行之间有价格战的趋势吗？

许洛圣：我们1%的存款利率是传统银行的1000倍，赚的钱可以应付支出。至于其他银行怎么定，我不敢说。我们当时定了1%，也有其他虚拟银行跟着定，传统银行的运作成本跟我们不同，传统银行在活期利息方面可以省很多钱，香港的银行有7成存款是活期。

我不敢说会不会打价格战，因为打价格战一是不好玩，二是不可持续。

“希望吸纳非本地身份证用户”

界面新闻：目前共有8家虚拟银行，后期可能会有更多虚拟银行获批。您觉得众安银行最大的优势体现在哪些方面？

许洛圣：我们最大的优势有两方面：一方面我们背景最有优势，众安在线是国内第一家互联网保险公司，拥有很强大的科技实力和金融服务经验。另一方面，这个团队是最专业的团队，在众安文化的驱动下，我们可以做到第一家开业的虚拟银行。

我们认为，在“虚拟银行”时代下 ，“信任”不仅仅由员工数目、分行数目和银行历史来定义。App 设计、银行产品的更迭、服务的安全性和稳定性、甚至是银行团队的态度，ZA Bank 赋予了“信任”全新的意义。

界面新闻：众安银行在年初拿到了香港的保险代理牌照，后续会怎么运用这张保险牌照？

许洛圣：香港跟国内一样，有寿险和普通险，我们这次拿到的是香港虚拟保险 ZA Insure（众安人寿） 的保险代理机构牌照，香港虚拟保险公司有两个寿险公司、两个普通险公司。ZA Insure 是我们的姐妹公司。我们希望众安银行是一个统一金融服务平台，客户在银行的APP上可以买到保险。

界面新闻：在发展的过程中，有哪些问题是希望监管帮助解决的？

许洛圣：目前有香港身份证的居民才能在虚拟银行开户，反过来说，我们只能服务有香港身份证的香港居民。今年的目标是希望可以覆盖国内同胞及其它非本地身份证用户，比如来香港工作、探亲，有银行服务需求，我们也可以把服务提供给这些客户。

这些客户在传统银行是可以开户的，但虚拟银行暂时还不可以，我们希望能在这方面有所突破，吸纳非本地身份证用户。