每经热评｜保险业销售误导顽疾为何久攻不破？

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每经评论员 涂颖浩

最近，“20万买保险取出要等儿子99岁”这一事件在网络上发酵，引起了各方的关注和评论，有行业内人士对此事分析称，该事件有很大可能存在代理人销售误导问题。

在我们周围，类似的情况并非首次出现。“这个保险其实和存钱一样，五年后就可以取出来。”听信了代理人的一面之辞，又碍于朋友情面购买了不需要的产品，结果发现跟最初的预想天差地别。

夸大保险责任、隐瞒重要条款、诱导客户，种种销售误导乱象，为企业经营种下苦果。公开资料显示，2020年，银保监会及其派出机构对保险领域共开出1705张监管处罚罚单，“欺骗投保人”正是一大典型违法违规事由。

犯了改，改了再犯，保险业销售误导顽疾为何久攻不破？笔者认为，代理人“背锅”的销售误导行为背后，也有保险经营者“重保费、轻客户利益”价值导向的原因。

近年来，在各方共同努力下，保险行业形象已有明显改观，从业者更应爱惜羽毛。若各方长期对保险销售误导行为“睁一只眼闭一只眼”，不惜给好不容易树立起来的行业形象抹黑，那还何谈长远发展？

就此事件而言，笔者还留意到一个不可忽视的问题，就是一些人对保险误解已深。

评论中，持“保险不能买”“千万不要买理财险”观点的人不在少数。谈及人们对保险的误解，最为常见的就是“保险都是骗人的”。因为不喜欢某种保险营销行为，所以就一杆子打死保险产品，这种“非黑即白”的思维方式，未免过于偏激，缺乏理性思考。

笔者认为，这类对保险，尤其是偏理财类保险产品的误解，固然与保险行业的一些销售乱象有关，也一定程度与公众尚未形成正确的保险观有关。保险与银行存款、理财产品有本质的区别，尤其是对于保障期限长达数十年，甚至是以终身为期限的保险产品而言，若追求随存随取，或者是短期内跑赢理财产品，往往会大失所望。

保险产品有其复杂性，更长周期的保险产品保障期限更长，在低利率时代，此类以教育、养老为目的的长期险，可更好发挥强制储蓄的功能，这也是短期产品所不能替代的。以长期养老险产品为例，虽然缺少流动性，但从另一个层面上看，对消费者而言，保障期限越长，获得的保险利益可能越多。

相比发达市场，新中国成立后，我国保险业仅走过了数十年的发展历程。随着保险业不断向前发展，民众对保险的认知势必日益提升。从车险到健康险，越来越多的保险产品功能被公众所熟知，理赔案例让更多人看到了保险的作用。而今，具有长期属性的理财险已经开始被大众所关注。未来，不仅仅有现金、房产、基金、股票、信托等，保险也将成为家庭资产配置中不可或缺的一部分。

当前，销售误导行为仍然存在，对保险的误解亟待消除，重塑保险业形象需要保险从业者、消费者等各方共同努力。对于从业者而言，切莫为一时之利抹黑行业形象；对于消费者自身而言，以更大的主观能动性了解保险，消除误解，无论是对自身理财观的形成，还是对家庭资产配置都是大有裨益的。

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