后疫情时代的银行业：短期存不良上升压力 盈利增速持续修复

后疫情时代的银行业：短期存不良上升压力 盈利增速持续修复eplan 张祎 李玉雯 廖丹 对于中国银行业来说，2020年是难以忘却的一年。新冠肺炎疫情突袭叠加经济下行压力加大，使得多家银行在经过十多年的持续稳定增长后，首次出现净利润负增长。 同时，在息差下行、

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对于中国银行业来说，2020年是难以忘却的一年。新冠肺炎疫情突袭叠加经济下行压力加大，使得多家银行在经过十多年的持续稳定增长后，首次出现净利润负增长。

同时，在息差下行、资产质量面临不确定性等因素下，A股上市银行出现大面积破净。行情软件显示，今年年初至12月18日，银行板块整体下跌4.15%，大幅跑输沪深300指数26.2个百分点，在28个申万一级行业中排名倒数第5。

虽然有业内人士预计明年商业银行不良贷款压力可能会有所上升，但多家券商研究认为，随着经济处于积极复苏状态，加之此前超季节性的减值计提与处置准备、盈利增速修复预期、货币政策转入中性等，多个因素正在共同为银行估值提升提供逻辑支撑。

谈及对2021年银行股投资价值的看法，光大证券研究所银行业首席分析师王一峰对表示，经济有恢复顺周期的表现，ROE有稳定的基础，预计明年银行股的表现还是会有绝对收益的行情。

年内多只银行股破净

受疫情及落实减费让利政策等影响，2020年以来，在总资产增长的情况下，银行业整体盈利水平却出现下降。据监管部门披露，今年上半年，银行业金融机构实现净利润2.4万亿元，同比下降12%；商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4%。

哪怕是实力雄厚的上市银行，中期业绩也是光鲜不再。经统计，36家A股上市银行（不含今年新上市的厦门银行）2020年1~6月合计实现净利润8686.10亿元，同比下降9.33%。其中有18家出现净利润下滑。

不容忽视的是，自2019年8月LPR改革以来，利率下行，金融机构贷款及债券投资收益下降。今年上半年，超20家A股上市银行出现了净息差和净息差同时收窄的情况。

此外，在为实体经济减负的过程中，银行的资产质量普遍承压，截至今年三季度末，商业银行不良贷款率为1.96%，较年初增加0.1个百分点。

显然，银行业所面临的经营压力和不确定性也影响到了市场情绪。今年年初至12月18日，银行板块整体下跌4.15%，大幅跑输沪深300指数26.2个百分点。中证银行指数估值处于历史低位，截至2020年12月18日，中证银行指数估值仅为0.72倍PB，破净银行共有27家，占比超70%，其中，市净率在0.6倍以下的有8家。

放眼未来，在国内疫情形势趋稳、经济逐步修复的主线下，2020年在二级市场经历了“阵痛”的银行业会迎来曙光吗？

行情启动具备逻辑支撑

从目前多家券商发布的2021年银行业投资策略分析看，业内更倾向于看好来年的银行板块走势。

经营方面，银行盈利增速回暖，在今年第三季度已经显现。2020年第三季度，36家A股上市银行单季净利润增速整体已有所回升。注意到，相较第二季度，第三季度共有12家A股上市银行单季净利润增速由负转正。

对于外界隐忧的不良贷款问题，中国银行研究院研究员范若滢在接受采访时表示，预计明年商业银行的不良贷款压力将有所上升。但她同时也强调，银行不良压力上升只是短暂的，并且可控。随着疫情影响减弱、经济活动日益恢复，长期来看并不存在银行出现不良大规模增长的基础。

兴业证券傅慧芳分析师团队研究指出，进入2020第三季度，高频经济及金融数据指向经济处于积极复苏状态，银行经过2季度超季节性的减值计提与处置，环比压力有所减轻，而转入中性的货币政策也为银行定价后续稳定提供了基础。

银行步入数字化转型快车道

若将目光从二级市场移至自身发展，其实可以看到，近年来银行业发展可圈可点。尤其是科技浪潮席卷而来，银行业愈发重视金融与科技融合的力量，2020年疫情的发生，更是推动了无接触场景等新业态的蓬勃兴起，银行在不断优化金融服务的同时，自身也迈入了数字化转型快车道。

当前，各家银行纷纷将金融科技写进战略规划，并将其视为公司未来发展的重要引擎。银行加速拥抱金融科技已是大势所趋。

范若滢对表示，新时代背景下，传统商业银行需要加速推进数字化进程，数字化转型不是简单地开发线上产品，而是对金融机构经营文化、理念的革新，以及组织架构、考核体系、人才培养机制的全方位再造。

与此相对应的是，近年来，银行业在金融科技领域的资金及人才投入不断加码。与此同时，部分银行还成立了金融科技子公司、数字金融等子部门推动数字化转型，目前共有12家银行系金融科技子公司成立。

中国银行业协会秘书长刘峰近期也表示，银以科技驱动的创新发展是银行业保持生产力和竞争力的根本所在，数字化经济是银行业转型发展的新一轮机遇。

值得一提的是，部分国内互联网企业同样瞄准数字经济的转型机会，这也为银行业务带来一种全新的竞合关系。

近期，招行宣布与京东数科联手设立的招商拓扑银行获批筹建，这将是继百信银行之后，国内第二家独立法人直销银行。而后，邮储银行也宣布，拟发起设立直销银行，名称拟为邮惠万家银行。

在范若滢看来，未来商业银行要谋求与互联网企业的合作共赢。一方面要发挥银行与互联网企业各自的比较优势，优化金融供给，更好地服务实体经济。另一方面，银行需积极寻求科技赋能，创新产品与服务，为金融提质增效。