第三支柱养老保险亟须发展壮大

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林春霞

“十四五”规划纲要提出，要发展多层次、多支柱养老保险体系，规范发展第三支柱养老保险，推动个人养老金发展。为落实这个目标，在去年和今年的政府工作报告中都提出规范发展第三支柱养老保险。

目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础、以企业(职业)年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在接受采访时表示，近四年来，第三支柱商业养老保险覆盖人数才4万多人，保费收入不到6亿元人民币。

郑秉文认为，今年政府工作报告中提出继续规范发展第三支柱养老保险，表明国家在重视它。他预计，具体实施方案或在今年出台，明年有望落地，如此我国第三支柱养老保险2.0版本将正式诞生。

但同时，郑秉文提出，第三支柱养老保险2.0版本要尽量规避1.0版本的弊病，要让它真正成为覆盖率较高、普及性兜底性较好、能够实现共同富裕的制度，而不是让它成为富人俱乐部，成为金字塔，只有少数有钱人才能参加的制度。

国务院发展研究中心社会发展研究部研究员冯文猛对说，第三支柱养老保险，更多体现个人的自主性，在操作上，主体责任是个人，基本是个人掏钱自我做养老财务规划，在当前的情况下发展还受到一些制约。

冯文猛分析认为，我国还是发展中国家，还有相当一部分人收入水平并不高，在进行基本养老保险和职业年金缴费之后，再通过个人购买第三支柱保险心有余力不足。尤其是近两年，受疫情影响，一些行业和群体受冲击较大，在面临收入下降时更没有多余的资金用于购买商业养老保险。此外，当前市场上现有的商业养老保险产品设计无法很好地满足个人需求，依然存在一些有待改善的制度安排，这些都构成了阻碍商业养老保险快速发展的现实障碍。

冯文猛表示，在发展第三支柱养老保险过程中有三个问题亟须解决。

一是面对老龄化加剧和老年人养老需求，保险产品种类不够丰富，很多产品设计未能真正起到“保障风险”的作用。

二是居民的保险意识和金融素养不够，对保险产品及相关风险的专业知识不足。须在全社会加强这方面的宣传教育，让大家掌握正确的保险知识，根据自身情况在有需求时进行合理选择。

三是消除政策落地环节中的技术性障碍。从现有推出的试点情况看，还存在激励不足、中间环节成本过高等一系列技术性问题。

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