邮储银行:打造智慧型“新零售”银行 深挖零售“富矿”

　　中新网8月30日电 日前，邮储银行公布2019年中期业绩，拉开了国有大行中期报告披露序幕。从中报业绩可看出，这家资产超10万亿元、中国网点最多的银行实现了“大象起舞”，再次带来了新的惊喜：盈利能力持续提升、业务结构持续优化、资产质量领先同业、服务实体经济成效显著、转型发展加速推进……

　　今年是中国邮政开办储金业务100周年，也是邮储银行纳入国有大型商业银行序列监管的第一年，新一届董事会正加速推进邮储银行新零售转型，驶入高质量发展快车道。

　　盈利能力持续提升 资产质量保持优异

　　邮储银行近年来保持了较强的盈利增长势头。中报显示，上半年，邮储银行实现营业收入1,417.04亿元，同比增长7.02%；拨备前利润684.82亿元，同比增长18.81%，净利润374.22亿元，同比增长14.98%；拨备前利润与净利润继续双双保持两位数的增速；ROE和ROA分别为16.38%和0.77%，同比双双提升；成本收入比同比下降4.85个百分点，降至50.95%。

　　值得一提的是，当前银行业负债端尤其是存款竞争白热化，资产端收益率不断承压，而邮储银行上半年2.55%的净息差水平仍然保持行业领先。

　　“在负债端，邮储银行将深挖存款优势，降低资金来源成本。在存款发展上，牢固树立‘质量第一，效益优先’的理念，不刻意追求存款市场份额，不以规模论英雄，严格控制高成本存款的吸收，多措并举，引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。” 邮储银行董事长张金良在2019年中期业绩发布会上说。

　　针对邮储银行中报业绩，天风证券分析称，邮储银行存款增速显著回升，零售银行优势明显，成本收入比继续下降，资产质量优势进一步巩固。

　　银行业资产质量一直备受关注，邮储银行在快速发展的同时更加关注高质量发展，持续保持了优异的资产质量。中报显示，截至6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半，较上年末下降了0.04个百分点；拨备覆盖率396.11%，是同业平均水平的两倍多；不良贷款与逾期90天以上贷款比例达123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。

　　个人银行业务营收贡献超六成 科技赋能加速新零售转型

　　当前各大银行纷纷布局零售转型，所谓“得零售者得天下”。邮储银行天然具有零售基因，成立之初就确定了差异化的零售银行战略，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。上半年，从零售客户、零售存贷款、重点产品、零售板块增长来看，邮储银行零售立行战略落地取得了扎实效果。

　　截至6月末，邮储银行个人客户较上年末增加1,109.43万户，达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%；电子银行客户规模达2.97亿户，其中手机银行客户数达2.39亿户，居行业前列。最新数据显示，7月，邮储银行电子银行客户突破3亿户。

　　从资产负债结构看，邮储银行的零售业务有着非常扎实的基础。负债端，存款余额9.10万亿元，存款占总负债比重95.07%，个人存款余额7.92万亿元，个人存款占存款比重87.02%。资产端，个人贷款余额2.55万亿元，占贷款比重54.24%。

　　上半年，邮储银行个人银行业务收入868.59亿元，较上年同期增长8.59%，高于全行整体营业收入增速，占营收比重达到61.30%。

　　在信息科技领域，邮储银行正在加速金融科技建设，推动技术、业务深度融合，促进科技赋能转型发展。

　　“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”邮储银行副行长曲家文在发布会上如是说。

　　据了解，邮储银行科技创新的成果不断涌现，涵盖大数据、人工智能、云计算，包括区块链等诸多方面。在发布会上，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心：深化体制机制改革，全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设；组建金融科技创新部，构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式；设立科技创新基金，支持创新项目孵化，为金融科技项目开设绿色通道；加强科技人才队伍建设，培养IT领军人才，提升自主研发能力，2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番；以互联网思维，围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素，推动全行金融科技应用不断深入。

　　深化体制机制改革 筑牢长远发展根基

　　“不谋万世者，不足谋一时，不谋全局者，不足谋一域。”在全行业深化改革的大背景下，邮储银行新一届董事会着眼未来，花大力气推动了一系列打基础、利长远的工作，启动了一系列重大改革措施。

　　作为最后一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行A股上市工作一直受到市场关注。据了解，邮储银行A股上市工作于今年取得了实质性进展，于6月18日完成了证监会首次申报，6月28日披露了招股说明书。“在国务院和有关部门的指导和大力支持下，我行目前正在紧锣密鼓推进相关工作，力争早日完成国有大行两地上市收官之战。”张金良表示。

　　8月20日，邮储银行发布公告显示，该行董事会审议并通过了永续债发行方案，拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。

　　市场认为，邮储银行在资本补充方面积极作为，将有利于其进一步增强资本实力，优化资本结构，增强风险抵御和服务实体经济的能力。

　　庞大的网络是邮储银行的一个核心优势，投资者对网络效能提升充满期待，邮储银行也在持续推进有关工作。邮储银行副行长邵智宝在发布会上介绍了邮储银行加速线下网点系统化转型、加快线上金融发展、推进线上线下渠道协同，加快业务模式突破，在零售转型方面开展的工作。

　　当前零售业务呈现出智能化、集约化趋势，是与场景融合、与平台对接，基于大数据分析、交叉销售、客户深度挖掘的“新零售”。邵智宝表示，在行业零售金融大发展的市场形势下，邮储银行将紧握优势，科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。

　　针对下一步发展，邮储银行在发布会上还表示，未来将在多个领域提升管理能力，筑牢长远发展基础。做好经济资本管理，加强资本回报传导；优化财务管理，完善绩效考核；抓好运营管理，持续推进数字化、集约化转型；强化人力资源管理，敞开胸怀拥抱人才，在信息科技、互联网金融、信用卡、消费信贷、交易银行、资产管理等领域加大人才引进力度。在用人机制上，实现“六能”，即薪酬能高能低、职务能上能下、人员能进能出，充分激发组织活力。